Problem ze spłatą kredytu – co robić?

Czynniki prowadzące do problemów ze spłatą kredytu

Od 2022 roku problemy ze spłatą kredytu dotykają wielu Polaków ze względu na duże obniżki, a następnie gwałtowne podwyżki stóp procentowych. Osoby, które zaciągały kredyty hipoteczne, gdy stopy procentowe były bliskie zeru, w 2022 r. musiały zacząć płacić nawet dwukrotnie większe raty. Na problemy w spłacie kredytu wpływa też inflacja, która "pożera" coraz większą część domowych budżetów. Ponadto mogą być one wynikiem indywidualnych zmian sytuacji finansowej (np. utratą pracy) lub nieprzewidzianymi wydarzeniami życiowymi (np. chorobą).

Objawy problemów ze spłatą kredytu

Problem ze spłatą kredytu pojawia się wtedy, gdy kredytobiorca nie jest w stanie regulować rat na czas. Pojawiają się opóźnienia w płatnościach, w związku z czym rośnie również suma kapitału i odsetek do zapłacenia. W efekcie prowadzi to do zwiększenia stresu finansowego, a przy nieodpowiednim podejściu do sytuacji może również powodować wpadnięcie w spiralę zadłużenia. Dlatego, gdy kredyt hipoteczny lub inne zobowiązanie zaczynają Cię przytłaczać, warto działać jak najszybciej!

Konsekwencje niespłacenia kredytu

Brak spłaty kredytu nie jest rozwiązaniem. Jeśli raty kredytu nie są regulowane, może to wpływać na naliczanie dodatkowych opłat, karnych odsetek itp., a tym samym zwiększać zobowiązanie i jeszcze bardziej utrudniać jego spłatę. Jeśli nie spłacasz kredytu przez dłuższy czas, dług może być przekazany komornikowi. Wówczas będziesz musiał poddać się egzekucji komorniczej, która może obejmować m.in. zajęcie wynagrodzenia czy majątku należącego do dłużnika. Problemy ze spłatą kredytu prowadzą też do powstania negatywnej historii kredytowej w BIK i problemów z zaciągnięciem kolejnych zobowiązań w przyszłości.

Jak uzyskać pomoc w spłacie kredytu – dostępne opcje

W razie jakichkolwiek problemów ze spłatą kredytów można skorzystać z co najmniej kilku rodzajów wsparcia – zarówno od samego banku, jak i od rządu.

Jaką pomoc oferują banki w przypadku problemów ze spłatą kredytu?

W przypadku problemów w zakresie spłaty kredytu możesz zwrócić się do banku w celu uzyskania stosownej pomocy. Dostępne rozwiązania obejmują m.in.:

• renegocjację warunków kredytu – np. wydłużenie okresu kredytowania, obniżenie marży, zmianę oprocentowania na stałe itp.;

• konsolidację zobowiązań – połączenie kilku kredytów w jeden kredyt konsolidacyjny z ratą niższą niż suma dotychczas płaconych rat;

• zawieszenie spłaty rat – w większości banków możliwe jest zawieszenie spłaty kredytu nawet na kilka miesięcy; ponadto obecnie można skorzystać z rządowych "wakacji kredytowych".

Rozwiązaniem może być też refinansowanie kredytu – przeniesienie zobowiązania do innego banku, który zaoferuje korzystniejsze warunki spłaty.

Rządowe wsparcie przy problemach ze spłatą kredytu

Istnieją również rozwiązania zapewniane przez rząd. To nie tylko wspomniane już ustawowe wakacje kredytowe, ale również:

• fundusz wsparcia kredytobiorców – pozwalający uzyskać dopłaty do raty kredytu;

• zgłoszenie upadłości konsumenckiej – pozwalające na oddłużenie osoby fizycznej poprzez likwidację jego majątku i przejęcie jego dochodów; uważany za ostateczność, gdy kredytobiorca znajduje się w sytuacji podbramkowej.

Jak zapobiegać problemom ze spłatą w przyszłości?

Gdy uzyskasz już pomoc w spłacie kredytu gotówkowego czy hipotecznego, warto zadbać o to, aby podobne problemy nie dopadły Cię w przyszłości. W tym celu warto zadbać o:

• planowanie budżetu i oszczędzanie – w tym stworzenie tzw. poduszki finansowej, czyli funduszu na tzw. czarną godzinę;

• wybór odpowiedniego rodzaju kredytu – dokładną analizę każdej umowy kredytowej i warunków zobowiązania;

• regularne monitorowanie sytuacji finansowej – oraz szybkie reagowanie w razie pojawienia się problemów.

Podsumowanie

Masz problem ze spłatą kredytu hipotecznego lub innego zobowiązania? Nie jesteś z tym sam. Ważne jednak, aby działać szybko. Możesz skorzystać z jednego z powyższych rozwiązań albo profesjonalnej pomocy prawnej. Kancelaria PZ Adwokaci z Warszawy pomoże Ci w sporach z bankami i walką z nieuczciwymi praktykami!